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【澳洲房产】千万别信澳洲退休天堂那一套! 澳洲退休制度真能让你衣食无忧吗?澳洲绝大多数人不知道的退休的真相! 如何成为退休富豪, 在澳洲退休的时候钱花不完【澳房策260】


欢迎来到澳房策,我是Alex老师。


这条新闻确实震惊到我了,没想到人和人的差距这么大。税务局报告显示,澳洲又出现了11位养老金里面有超过1亿澳币的退休富豪!看到新闻我先是愣了3秒钟,这一亿澳币养老金离我太远了,自我安慰一下, 可是接着看下去,再次被惊到,澳洲将会征收养老金余额超过300万澳币以上的附加税,而这将会影响到超过8万人,就是说有8万人养老金余额超过300万澳币。这些人退休后妥妥的可以享受生活。可是对于绝大多数的普通澳洲人来说,退休不但不是一个好消息甚至有点悲哀。好消息是如果你还没有到退休年龄,仍然有时间改变现状,退休时过上体面的生活,甚至成为一名退休富豪。


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澳洲变得更穷了


澳洲正在经历疫情之后的高通胀高利率环境,物价飞涨,对于很多澳洲人来说,生活都已经成了问题。人们租房子都租不起,就更别提买房子了。越来越多的人开始担心自己将来退休的问题,而担心的人群年龄有变小的趋势,原来担心退休的人大都是40岁以上的,可是据调查显示,现在多数人从35岁就开始担心退休问题了,碰巧35岁是澳洲人买第一套房的平均年龄。我的理解是,只有人们开始买房,意识到生活多艰难,才会开始考虑自己未来退休的问题吧。


最近听到了很多各个行业涨工资的消息,涨工资当然是开心的事情,但是很多人忽略掉的,是通胀带来的影响,工资虽然在上涨,但是购买力不一定增加。我举个例子你就明白了。根据澳洲统计局的数据显示,截止2023年5月,澳洲人平均周薪1838澳币,换算成年薪就是95576,差不多年薪10万澳币。如果你每年加薪4%,可能就很开心了,但如果通胀是10%,你的实际工资或者说实际购买力就下降了6%,变得更穷了。


疫情开始到现在澳洲工资增长率远远低于通胀水平。这一点大家可能还有点感觉,但是很多人不知道的是澳洲的实际工资最近几年一直在下降,已经跌回到2009年的水平。可以说跟15年前比,澳洲的人生活水平并没有提高。


澳洲人本身的文化就是安安稳稳的上班,假期旅行,每周聚餐,用信用卡或者贷款购买那些自己消费不起的商品和服务,透支自己未来的财富,那么退休生活怎么办呢?对于绝大多数人来说,解决方法就是养老金。


我们在澳洲退休,真的能像移民中介宣传的那样,依赖澳洲“天下第一”的养老体系,过上衣食无忧的生活吗?要讲清楚这个问题,还得先简单了解一下澳洲的养老制度。



澳洲养老金制度


在澳洲退休之后,你的资金来源有5个,个人退休金(Superannuation),政府养老低保(Age Pension),个人投资收益,储蓄和工作收入。我们只讲跟澳洲退休制度相关的前两个项目。


个人退休金(Superannuation)


为什么叫个人退休金呢?因为澳洲的Superannuation制度,强制雇主在员工工资之外,再缴纳一笔钱,目前的比例是工资的11%,退休金进入基金公司,比如AustralianSuper, Cbus, AMP, 这些基金负责资金管理和运营,用最稳健的方法投资获得收益,并且收取一定的管理费。这笔钱本质上是属于你自己的,只是在没有退休之前,法律规定必须交给基金公司管理,退休之后你可以取出来用。所以我翻译成“个人退休金”。


想要开始享受退休生活,取出个人退休金,有三种情况,满足任意一种都可以,

1, 达到个人退休年龄 (Preservation Age) 同时永久退休, 或者,

2, 达到个人退休年龄,并且可以领取过渡退休金(Transition to Retirement Pension), 或者

3, 年满65岁,


个人退休年龄根据你的出生时间不同,有所不同。从55岁到60岁不等。而这个过渡退休金概念指的是,在达到个人退休年龄,想要减少工作时间,但是又不想完全退休的情况下,部分支取个人退休金的情况。如果达到65岁的话,支取个人退休金的限制就非常少了。


到了完全退休,可以支取个人退休金的时候,一般又有三种情况。

1.一次性取出全部个人退休金,打进自己的银行账户,自由支配,你用来消费,投资都可以,因为是属于你自己的钱。但是可能会有税务影响和对Centerlink支付的福利的影响。

2.像是拿工资一样固定时间间隔,取出部分个人退休金,支取的部分打入银行账户自由支配,没有取出的部分,留在基金管理方继续获得投资收益,并且缴纳相应费用。

3.以上两者结合


如果你的个人退休金不够用的话,澳洲政府还提供了第二个解决方案政府养老低保(Age Pension)


政府养老低保(Age Pension)


等你到了可以领取政府养老低保(Age Pension)的年龄,65到67岁之间,就有可能收到这笔钱了。为什么说有可能呢?因为这笔钱是政府通过Centrelink发放给收入最低人在退休之后最基本的生活保障。所以我翻译成政府养老低保。


想要领到这笔钱可不是那么容易,要满足三项测试。


1.必须在澳洲住满10年,所以父母移民刚来澳洲是拿不到这项低保的。


2.收入测试,如果你收入高的话领到的政府养老低保就会变少。如果单身,每2周收入在204澳币以下,不影响低保,超过的话,低保减少一半。如果是夫妻双方,每2周收入在360澳币以下,不影响低保,超过的话,低保减少一半。如果每2周收入超过上限,低保将会完全停发。目前的限制是单身每2周收入2400,夫妻3700澳币。如果你同时领取其他政府福利的话,低保也会相应降低。


3.资产测试. 除了自住房之外,所有的资产,包括投资房,现金存款,国外资产,还有别人欠你的债务等等都算上。想要领取全额低保,可以额外拥有30万到45万财产。领取半额低保,可以额外拥有67万到100万的资产。


领取条件这么苛刻,那么低保到底能领到多少钱呢?每2周领一次,单身最多领1100澳币,每周550澳币,夫妻最多领1700澳币,每人每周只有425澳币。这些钱在现在的环境下,我都很怀疑吃饭和水电费够不够。

所以可以看出来低保真的就只是让人们饿不死而已,靠低保的退休生活根本谈不上体面。但是靠个人退休金的生活会好很多吗?


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依靠个人退休金的生活


我们稍微动手算一算就知道了。我用的是AustralianSuper的计算器。比如你今年35岁,个人退休金账户里面已经有10万澳币,想要65岁退休,目前年薪10万澳币。在退休的时候能攒到687000个人退休金,按照行业标准假设每年生活费56000澳币,足够活到90岁,或者钱在91岁花完。按照统计澳洲男性平均寿命是85岁,但是按照目前医药健康的发展程度,30年之后等我们退休的时候,可能平均寿命超过90岁了,那个时候要怎么办呢?


之前我们假设你的年收入是10万澳币,但是在退休的时候只能花每年56000澳币,生活水平几乎打了对折,恐怕幸福感也会大幅度下降。如果在退休之后你也想要保持工作时候的生活水平,每年生活费10万澳币,那么75岁钱就会花完,剩下的10年,你只能靠政府养老低保那么一点点钱过活。


注意以上的一切都是在没有考虑通胀, 工资变动,养老基金运营费用,基金运营亏本,同时假设已经有一套全款自住房的情况下的计算结果。如果你还没有自住房甚至有自住房但是还要还贷款,或者澳洲未来30年通胀非常高,那么生活水平将会再次大幅度下降。听起来确实够吓人的。


2023年的统计显示,在澳洲,大多数人认为年收入需要达到25万澳币才可以叫做富有,显然上面的例子让我们认识到,澳洲绝大多数普通人离“退休富豪”的生活差得太远了。所以退休生活根本没法依靠个人退休金或者政府养老低保。也就是说,我们必须找个更好的方法让自己的退休生活过得更好。方法有很多,比如退休之前积极建立被动收入管道,创业,投资。我们频道讲的是房产投资,那我们就来看看房产投资能够给你带来什么样的退休方案,能不能让你变成退休富豪。


房产投资养老方案


计算方法非常简单,澳洲房产市场大盘增值幅度是年化7.3%,长期通胀年化3.5%,贷款比例80%,长期贷款利息4%,全国租金回报率平均4%,房产持有费用大概是租金回报的25%。你只要用16万现金,买一套80万的房产,在30你后你退休的时候能够赚到160万澳币。注意已经考虑了通货膨胀的影响。有人说那如果卖房不是要交增值税吗?对的,但是在退休之卖买房,增值税有更多的减免方法,如果你用自管养老金购买投资房,在退休之后卖掉,不用交一分钱增值税,这160万全都能进你的口袋。如果你65岁退休,每年花56000澳币,可以轻松花到94岁。仅仅是一套投资房,已经把自己的退休生活安排得妥妥的,至少达到了吃喝不愁的状态。如果你再有第二套80万的投资房,退休之后就可以过上每年花10万澳币的生活了,跟现在的生活质量一样。当然如果你不满足于此,可以多买投资房,尝试用投资房产生的现金流养活自己,而不是使用投资房的本金...只要你现在开始为自己的退休生活打算,成为“退休富豪”是每一个人都可以达到的目标。


所以说对于还没有买房的人来说,先买一套投资房,把自己的养老生活搞定,再去研究买自住房,投资,创业,建立投资组合,可能是最稳健的退休规划了。


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