【澳洲房产】2029年前卖掉房子, 否则一文不值, 被查资金来源! 生在中国, 注销户籍卖掉房子全家移民，也要向中国交税! 澳洲华人被组团营销!【澳房策特别篇026】
“全部澳洲华人必须在2029年前把自住房投资房全卖了，否则会一文不值”！“你在中国生的就中国的税！注销户籍卖掉房子全家移民也要继续交” ！“你们澳洲人怎么这么傻？这么好的10年免税政策为什么不用？别买房子了，跟我买香港保险"。你在最近中文自媒体上有没有看到这种铺天盖地的视频和直播宣传？单单是这样还好，关键这些营销话术在一堆博主嘴里跟 “复旦大学，PPLI，犹太家族，10年免税” 4个标签无缝结合起来。名校背书，千年家族智慧，合法避税的终极工具。我第一次刷到这类视频的时候就觉得不对劲。有着好事儿？这套话术简直太精准了，就是冲着澳洲华人来的，而且是组团儿来的。他们队伍上百人，在中国短视频平台上特别活跃，又做视频，又做直播，还做线下讲座，上个月还来了悉尼。3场讲座据说去了上百人，多一半是律师，会计师，移民中介，换汇中介，还有一小部分准客户。先卖课，8000澳币一位，然后帮客户做PPLI保险架构，最后当然是配置后端的保险和投资标的拿佣金了。
我有专业能力，也有明确的第三方视角，当然也就有社会监督的责任。为了搞清楚这件事情，我花了大量时间去查。查注册信息，查牌照，查法条，查利益关系，给澳洲政府部门发电邮，打电话，求证...结果是什么呢？这四个标签里，能站住脚的，一个都没有。整件事背后有一条从美国到香港再到悉尼的隐形利益链。链条的终点——就是我们澳洲华人的钱包。而一切问题的开始居然是一家在美国注册的“公益组织”。
希望澳洲的华人甚至海外华人朋友提高警惕，做这期视频，我前后调研了2个星期，希望能帮到更多的海外华人朋友看清事情的真相。
底子干不干净
先给个免责声明，这个视频的资料都是真实的，没有任何修改，全都是1比1还原。当然有一些是我发挥和思考的，如果有不对的地方，欢迎各位了解内情的人和专业人士留言批评指正。
这个组织叫LICA——名字很唬人——International Life Insurance Counselors Association，翻译过来叫“国际寿险架构师”协会。
我第一件事就是去扒这个组织的底。美国注册的公司，类型是Nonprofit Professional Service Corporation。很多人搞错了一件事——美国的"Nonprofit"不等于慈善。它只是一种法律架构，意思是组织赚了钱不能分给任何个人，必须用于组织目的。但它可以合法收课程费，可以给员工发工资。所以你看到"Nonprofit"这个词，千万别自动脑补成"公益组织"。
LICA的核心产品是一个"国际寿险架构师"认证课程，上完了给你一个LICA自己签发的证书。含金量呢？这个LIC证书，在澳洲不满足ASIC对金融从业者的能力要求，在香港不是SFC的持牌资格，在美国不是FINRA的注册考试。说白了——你拿着这个证书，在哪个国家都不能合法地去帮别人做金融产品的建议或安排。它是一个私人机构的结业证，不是任何国家的从业资格。那有人说，LICA不是跟“复旦国金”联合办学吗？对，但是发的证书不是复旦大学的毕业证或者结业证，因为是“非学历项目”，是LICA自己发的证书。所以这个证书里面“含复旦量”有多少呢？不能说一点没有，那也是所剩无几。
我看了他们的师资力量，有卖保险的，有做家办的，有做私人银行的，有做离岸信托的，有加拿大的税务律师，有美国税务师，还有一堆所谓的职业导师。你就感觉，这要是丢一个客户进去，这几个老师就能给消化了，要是丢一个会计师，律师，移民中介的下线，就能教他们怎么去找到高净值客户，带过来，扔进组织，再消化掉。那要多少钱呢？1个人要13万人民币。
跟什么总裁班、EMBA这种借大学名义对外办学没什么本质区别。你们都见过那种商学院广告吧——重点不是学什么，重点是花多少钱、认识谁。这课程就30小时，你能学个啥呢？你去考个澳洲的持牌理财师CFP，光一科就要学几十个小时。他们30个小时就让你挂一个"架构师"的头衔出去获客。这个门槛也太低了，低到让我觉得不太对劲。
上面讲的这种种怀疑，在我深挖下去之后，居然全都连起来了，原来他们是这样运作的。而这才是我最想让你听到的部分。
谁在赚你的钱
LICA和一家叫Apeiron International的香港保险经纪公司之间存在明确的关联——Apeiron持有香港保监局经纪牌照FB1505，而根据公开可查的信息，LICA的核心人物同时在Apeiron担任管理角色。换句话说——推课程的组织，和做保险分销的公司，背后是同一批人。
你现在再回头看整条链路就清楚了，会不会是这样呢：先用课程培训一批"架构师"——这些人拿到证书去自媒体上获客——拿到的客户被导入后端的保险产品交易——一张百万美金级别的离岸保单，首年佣金比例非常可观。说白了——课程是前端漏斗，保单佣金才是真正的变现终点。你上的不是课，你是在帮他们建销售渠道。
然后我终于想明白为什么他们一位主要负责人，今年5月联系我，想跟我合作了。当时我选择不合作，因为我脑子里有太多问号，我的原则是“看不懂的不做”。
好，人查清楚了，链路看明白了。下面该聊聊他们到底在卖什么东西了——这个东西在澳洲到底行不行得通呢。
PPLI拆解
他们推销的东西叫PPLI，全称Private Placement Life Insurance，私募人寿保险。
听起来很高端。但说白了套路很简单——把你的投资资产装进一份离岸人寿保单的"壳"里，然后利用某些国家税法对人寿保险的特殊待遇，实现收益的税务递延甚至免税。这个概念在美国有完整的法律基础。但是PPLI对于中国税务居民和澳洲税务居民来说，问题是又多又严重。
1.对于澳洲税务居民来讲，有个“10年免税规则”。什么意思呢？你把钱放在合格的金融产品里面10年之后领取分红不用缴分红税。这个是澳洲独有的，美国，英国，加拿大都做不到。他们的营销话术里面就把这个“10年后免税规则”当成了针对澳洲华人的主力话术。说是澳洲税务居民设立了PPLI就能拿到这个好处，是避税神器。那我这个人比较轴。我给ATO写了信，还给他们官员打了2个多小时电话。发现了完全不一样的解释。
我其中有一封写的是公开信，号较真儿的人和会计审计专业人士，可以去ATO论坛上找。
这里是我写的信件原文，和ATO的公开回复。你不是专业人士的话可能看不懂，听我给你解释就好了。
如果想要PPLI真的有“10年后免税的待遇”，就要符合澳洲税法里面的“S26AH”条款。但是ATO回复说，“在没有看到PPLI保单和具体条款的情况下，无法判定是否适用S26AH条款。即使是有人寿保险的成分，也并不意味着就自动符合这个条款。ATO确实对于一些以往的几个人寿保单有过ruling（裁决），但是那只是针对某个保单，可不是针对某个公司的所有产品或者某一类产品。回复里面说，即使ATO出过ruling，也不代表未来适用于所有类似的产品，因为ruling是有针对性的单独适用的。
讲到这可能有人问了，那我要是买了PPLI，能不能先让ATO看看是否适用S26AH呢？甚至有没有可能在买之前我就知道，这个保单适不适用“10年后免税”规则呢？我也有这个疑问。所以专门给ATO的顶层部门“Private Rulings Team” (私人裁决团队) 打了电话。
看懂了吧。ATO在你买了PPLI的10年之后再做评估，看看是否符合S26AH。那如果到时候不符合呢？给你搭建架构，给你咨询，卖给你PPLI那帮人，赔你钱吗？注意，你买的PPLI在境外，澳洲政府不会替你打抱不平的。
2.LICA在8月21-23日在悉尼办了线下讲座。主讲人这么说，
她说想要符合S26AH条款，放进PPLI里面，除了人寿部分1%之外的可以投资的部分99%，投保人是不能影响投资经理的决策的。就是你不能选择投资经理去投什么。但是有方法规避，就是偷偷地，不留痕迹地在背后操纵投资经理的决策，自己想投什么就投什么。
那ATO官员怎么评价这段话呢？
那这算不算是LICA在教导下线们如何规避ATO监管呢？我认为是，但是我们还是交给ATO去做最后判断吧。
所以PPLI里面，对于澳洲来说，投保人是不能去控制“可投资部分”的资金的，要不然“10年免税”就不成立。
3.我们再看中国这边对“投资者控制”的规定。因为很多澳洲华人同时也是中国的税务居民，要受到中国税法管辖。
中国税法里面其实没有这个概念，但通过《个人所得税法》第八条反避税条款达到同样效果：若安排"不具有合理商业目的"，税务机关可调整纳税。具体到PPLI，若投保人实质控制保单内投资决策（如自己指挥买卖），税务机关可依"实质重于形式"原则穿透保险外壳，视同个人直接持有投资账户征税。2026年第21号公告进一步明确：只有"独立开展业务并承担风险"的保险产品才可能除外，投保人实质控制的安排按20%穿透征税。所以其实讲座里在鼓励你做的事情，有可能同时违反澳洲和中国税法，让你比预计的情况多交税，甚至可能有滞纳金和罚金。
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4.不久前中国发布的2026年第21号公告，做了针对离岸信托的专项打击，表面上给了保险产品一条"除外通道"， 说：受监管、面向不特定客户、独立承担风险的标准化保险产品不在射程内。但PPLI恰恰可能不满足这些条件。第一，PPLI是高度定制化的私募产品，只面向特定高净值客户，很难被认定为"面向不特定客户"。第二，若投保人实质上主导投资方向、随意调配资产，就不符合"独立开展业务并承担风险"的要求，容易被认定为名义上是保险，实质上具有信托功能。其实你想想PPLI，投保人把资产交给保险公司打理，然后保险公司雇佣投资经理独立运营，资产不属于投保人，里边只有1%是保单。其实就是信托里面买了点保险吧。
一旦落入21号公告射程，后果非常严重：装入环节视同财产转让按20%征税，存续期收益穿透按年征税，且追溯至2023年1月1日。
新加坡律所RHTLaw这篇文章讲得非常到位。名字叫“披着保险外衣的信托”。关键的3段话直接证明——即使是新加坡顶级律所也认为，21号公告的除外不是自动适用的，越定制化越像PPLI的产品，越容易被穿透审查。
美国律所Morgan Lewis的上海团队给出了进一步的解释。"不能因为信托里面装了保险产品就自动豁免"，直接打脸"PPLI装进信托就能避21号文"的说法。第十一条的引用也封堵了"换护照就能切断"的话术。
这篇搜狐的分析给这个判断又上了一个强度。这是目前公开文章中用中文最直白把PPLI和21号公告除外要件逐一对应的分析。关键点在哪里呢？21号文重实质性，而不是名字或者结构，如果有信托功能，那在中国税务局眼里，就是信托，就适用21号文。
21号文本来就写得不精确，没有给出各个名词的具体解释，实际执行上还没有案例。再加上中国出政策本来就经常是突然袭击，你就能保证10年之内中国不针对PPLI这类产品出一个“扩大”打击范围？然后向前追溯10年？我看很难讲。
5.再看看美国那边。美国是PPLI的发源地，也是打击PPLI滥用最猛的国家。2021年，美国司法部起诉瑞士人寿（Swiss Life）及其三家子公司，指控其协助美国纳税人通过超过1,600份离岸PPLI保单隐匿逾14亿美元资产逃税，Swiss Life最终认罪并支付7,740万美元罚金。在Wegbreit案中，一对夫妇因PPLI架构不符合保险资质，被认定2005至2009年间少报收入近1,500万美元，补税之外还被加罚民事欺诈罚款。2022年起，美国参议院财政委员会主席Wyden发起专项调查，发现仅美国境内就有至少400亿美元藏在3,061份PPLI保单中，海外部分规模更大。调查还发现，IRS的"投资者控制"规则"由于缺乏申报要求，极难执行"，PPLI实质上成了富人的"审计彩票"。这些案例说明：即使在PPLI合法的美国，一旦架构设计越界或未如实申报，后果也是刑事起诉级别的。那你说澳加英等国会不会也往美国这个打击的方向走呢？
6.卖PPLI这帮人，拿来说事的澳洲税法s.26AH"10年规则"，其实原本就是为澳洲本地产品设计的——这个产品叫Investment Bond（投资债券），由Generation Life、Australian Unity、Centuria Life等持牌寿险公司发行，受Life Insurance Act 1995监管，ASIC合规，任何人都能在官网直接开户，最低门槛低至A$1,000。持满10年后取出本金加收益完全免个人所得税、无没有CGT。不需要离岸架构、不需要第二本护照、不存在CRS申报风险、没有被穿透征税的担心、也没有高额佣金——FoFA改革后零佣金。唯一的代价是约1%的年化费管理费。换句话说，PPLI用复杂的离岸架构、高额费用、灰色合规风险去追求的那个"10年免税"效果，澳洲本地一个零售产品就能合法实现。那是澳洲人傻，都不用PPLI？是没必要用吧。
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为什么找我们
澳洲有合规替代品。英文互联网上关于PPLI的风险讨论多的是。那为什么偏偏这群人盯着澳洲华人做营销呢？三个原因。
第一，信息差。很多华人朋友对澳洲本地的金融产品和监管框架不熟悉。一听"犹太家族秘密""10年免税"——恐惧和贪婪同时被激活，判断力直接下线。
第二，渠道选择非常精准。营销主力在视频号，小红书天然不喜欢这类内容，抖音澳洲华人也不看——这些平台的内容不被Google索引，ASIC想追踪都困难。你觉得这是巧合吗？
第三就是语言壁垒。中文环境里严重缺乏独立的、专业的声音来对冲这些话术。这也是我做这条视频的原因——总得有人站出来说几句。
信息差是武器。语言壁垒是护城河。而我们今天做的，就是把这条护城河填掉。他们只在线上搞搞吗？不。已经来悉尼了。
来悉尼了
据我了解，LICA计划在悉尼举办线下讲座作为预热，目标就是推"PPLI国际寿险架构师课程"。定价据说7,200到8,000澳币一个人。有说法称这次活动跟悉尼大学合作。但我在悉尼大学的官方信息里没有找到任何相关公告。我个人猜测大概率就是租了个场地——澳洲大学的会议厅是可以商业出租的。"在悉尼大学举办"和"悉尼大学合作"完全是两回事。这种借名校场地制造权威感的操作，在营销里太常见了。
一个在澳洲没有注册公司组织，在悉尼做线下推广，推销起步百万的离岸保险架构。那澳洲法律就不管管吗？
法律怎么说
先说清楚——以下是我基于公开信息的个人判断，不是法律裁定。
澳洲《公司法》s.911A写得很清楚：在澳大利亚从事金融服务业务，必须持有AFSL——澳洲金融服务牌照。什么叫金融服务？提供金融产品建议算，协助安排金融产品交易也算，帮人家搭建PPLI架构算不算呢？我认为算，因为最终目的是买保险和投资标的，从这里收取佣金，澳洲法条是S766B和C。
我在ASIC的公开登记册上查了：LICA，没有。Apeiron International，没有。我目前已知的相关人员名下，也均未找到AFSL或授权代表资格。
没有AFSL在澳洲搞金融服务会怎样？今年1月，联邦法院刚判了一个案子——BPS Financial，就是Qoin加密钱包。结果：1,400万澳元罚款，10年经营禁令。今年4月，ASIC联合全球17个监管机构搞了一轮"无牌金融网红全球联合行动"。直接对4个金融网红发了警告通知。据我了解一个华人移民中介，因为就跟客户聊了几句某个金融产品，还说明了不是财务建议，客户去买了，赔钱了，反过来告这个移民中介，结果是赔了100万澳币。
我到是不担心他们，我担心的是各位参加他们课程，作为他们下线给推荐客人的律师，会计师，移民中介，换汇公司等等，出事了他们能跑，你们跑的了吗？
当然，如果LICA方面能够出示有效的AFSL或者其他合规文件来回应这些疑问，我非常愿意更正这期视频。但截至我录制这条视频为止，我在公开渠道上没有找到。至于LICA和他们的下线在澳洲的营销行为合不合法，就要交给澳洲政府相关部门去调查和判断了。
你能做些什么
那你自己能做什么？三件事。
第一，记住一句话：任何人向你推荐金融产品之前，先问他你的AFSL编号是多少。答不上来的话，掉头就走。
第二，有人跟你推"10年免税"离岸架构，先去了解Investment Bond。本地合规产品，同样的税务功能，不用把钱送出国。
第三，把这条视频转发给你身边正在被这类话术影响的朋友。有时候一条视频就能帮一个人避开一个大坑。
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