【澳洲房产】中澳养老金两边抵消? 全搞错了! 一条法律揭开真相! 90%华人不知道的50c规则! 退休前必看! 【澳房策451】
- 澳房策
- 9分钟前
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最后更新：[2026-08-27]
TL;DR / 核心要点
中国不是澳洲的社会保障协定国，"两边抵消"说法完全错误，误传来源是新西兰等协定国的扣减规则
中国养老金在Centrelink属于普通海外收入，适用50c递减规则而非一对一扣减
实算案例：月领¥5,000中国养老金，Age Pension每两周仅减少约$127，仍可领取约九成
入了澳洲籍，中国城镇职工基本养老保险依法可继续领取，每年用"中国领事"APP完成资格认证即可
CRS数据交换已运行多年，不申报的风险远大于申报带来的递减
目录
常见问题(FAQ)
"中澳养老金两边互相抵消，不能领两份。"这句话在华人社区流传了十几年，微信群里反复转发，朋友聚会上口口相传。但这个说法完全错误，而且错得很离谱。真正适用于中国养老金的规则是Centrelink的50c递减（taper rate），不是协定国之间的一对一扣减。在我们接触的大量华人退休客户中，因为信了这个误传而白白少领好几年钱的案例并不少见，也有人因为不知道真正的风险在哪，被Centrelink追讨十几年差额。
本文基于Alex在YouTube频道澳房策发布的深度视频整理优化——前往YouTube观看完整视频→
中国养老金的"三大支柱"到底包含什么？
中国养老保险体系由三大支柱构成：第一支柱"城镇职工基本养老保险"是国家强制缴费型制度，覆盖面最广，人在海外也能继续领取，与是否持有澳洲PR或外国国籍无关。
第一支柱中还有面向灵活就业者和农村人群的"城乡居民基本养老保险"，金额差距悬殊：城镇职工最高可领11,257元/月，城乡居民最低仅175元/月。第二支柱包括职业年金（机关事业单位强制覆盖）和企业年金（企业自愿参加），统计显示企业年金在养老阶段仅占个人领取总金额的2%。第三支柱"个人养老金"2024年底全国推开，从税前收入扣除，出国定居者可一次性领取全部资金。
在我接触的案例中，大部分在澳华人说的"中国养老金"其实是三个层面的总和。你退休后领多少，取决于缴费年限、退休时间和身份状态。最关键的一点：中国养老金是缴费型制度，不做收入审查。交了钱、满了条件就能领，不看你名下有多少资产。这跟澳洲的Age Pension在底层逻辑上有根本不同。
澳洲的Age Pension跟Super有什么区别？
澳洲的Superannuation（Super）是雇主按工资**12%**强制缴纳的退休储蓄，本质上跟中国的"城镇职工基本养老保险"属于同一类：强制缴费，缴了就是你的。
但澳洲比中国多了一层：Age Pension（政府养老金）。67岁可以领，跟你交了多少钱毫无关系。它是政府从税收中直接发放的福利金，有严格的收入审查和资产审查（Means Test）。2026年9月20日起，单身最高可领每两周约**$1,238澳元**，折合一年约$3.2万。你的收入和资产越多，它给得越少，直至归零。
对比维度 | 中国城镇职工基本养老保险 | 澳洲Age Pension | 澳洲Super |
资金来源 | 雇主+个人缴费+财政补贴 | 政府税收 | 雇主强制缴纳12% |
领取条件 | 缴满年限+法定退休年龄 | 67岁+居住要求+收入/资产审查 | 保全年龄(60-65岁) |
收入审查 | 不审查，缴了就有 | 严格审查，收入高则递减 | 不审查 |
海外领取 | 可以，需年度认证 | 可以，有海外支付规则 | 可以 |
入外籍后 | 城镇职工可继续领 | 需满足居住条件 | 不受影响 |
这个区别至关重要。社区里传的"两边抵消"，影响的正是Age Pension这个"审查后才给"的系统，而不是Super。
"两边养老金互相抵消"的说法错在哪？
这个说法的根源，是把协定国规则错套到了中国身上。澳洲跟全世界32个国家签了社会保障协定（Social Security Agreement），协定国之间确实存在"直接扣减"安排。新西兰是典型例子：领新西兰养老金到澳洲，一对一扣减，领多少减多少。
中国不在这32个国家里。没有协定，就没有直接扣减机制。在Centrelink系统中，中国养老金就是一笔普通的海外收入，跟你的打工收入、投资收益一样纳入收入测试统一计算。社区里口口相传的"两边抵消"，说的其实是新西兰那套规则。把新西兰的规则往中国身上套，就是误传的源头。我们团队在日常咨询中反复纠正这个认知偏差，但至今仍有大量华人深信不疑。
50c递减规则到底怎么计算？
真正的规则叫收入测试（Income Test），跟"一对一抵消"差了十万八千里。你的总收入（含中国养老金）每超过门槛**$1澳元**，Age Pension减少50分（单身递减率）。夫妻递减率是每人25分，两人合计同样50分。
2026年7月1日起的收入免扣区（income free area）标准：单身每两周**$226**，夫妻合计每两周**$396**。低于门槛的部分，Age Pension一分钱不受影响。这组数字每年7月1日随CPI调整，下次变动为2027年7月1日。
以张先生为例说明：单身，在澳住满10年，中国城镇职工养老金月领**¥5,000**。按2026年8月下旬汇率（约4.81:1），折合约A$1,040/月，换算成每两周约A$480。超出免扣区的部分为$254，按50c递减，Age Pension减少**$127/两周**。以8月份单身最高约$1,201/两周计算，张先生仍可领取约**$1,074/两周**，相当于原来的约89%。¥5,000的中国养老金只让Age Pension减了一百多块澳元。
还有一个关键机制必须知道：Centrelink的CFP（Comparable Foreign Payment）制度。如果Centrelink认定你有资格领中国养老金但没去领，它可以发通知要求你必须去申领。故意不领来规避收入测试，Age Pension可能直接被暂停。
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入了澳洲籍还能继续领中国养老金吗？
能领。根据中国《社会保险法》及相关规定，已退休并开始领取养老金的人，即使后来加入外国国籍，养老金继续发放。这不是灰色地带，有明确法律依据。前提两个：缴满最低年限，到了法定退休年龄。满足条件，养老金就是你的权利。
中国社保系统完全不审查你在境外是否同时领取其他国家的养老金。没有任何一条法律规定"你领了澳洲的Age Pension，中国就给你少发"。它只看你缴了多少、缴了多久。唯一需要做的事：每年完成一次资格认证（生存证明）。在澳洲最方便的方式是用**"中国领事"APP**，手机刷脸验证，几分钟搞定。不做认证养老金会暂停，做了就恢复。
CRS数据交换怎样让隐瞒收入变得危险？
两边的养老金系统本身不互通。Centrelink没法直接调中国社保局数据，中国社保局也看不到Centrelink记录。但中国和澳洲从2018年开始通过CRS（Common Reporting Standard）互相交换银行账户信息。CRS交换的是年末余额和全年利息总额，不包括逐笔交易明细或入账来源。
ATO看不到"每月有一笔固定金额打入"这种细节。但如果你的中国账户余额逐年稳步增长，而澳洲税表上没有申报任何海外收入，ATO的数据比对系统有可能将此标记为异常。ATO和Centrelink之间存在数据共享机制，一旦触发核查，Centrelink也会跟着查你是否申报了海外养老金收入。我们了解到的实际案例中，有华人十几年未向Centrelink申报中国养老金，被查出后被要求退还多年超额领取金额。根据澳洲《社会保障法》（Social Security Act 1991）第1223条，未申报海外收入导致的超额支付属于**"可追回债务"**，追溯期没有明确上限。
不是查不到，是还没轮到你。CRS每年都在交换数据，ATO的比对能力持续升级。不申报省下的那点钱，跟被追讨十年多领金额的风险比，根本不值得赌。
退休华人应该怎么操作？
第一步，主动申报。 拿到中国养老金批准后，14天内向Services Australia申报（人在海外28天内）。准备中国养老金批准通知加NAATI认证英文翻译件。一张纸、一份翻译，换来的是不被追讨十年的安心。
第二步，做收入测试模拟。 把中国养老金月领金额折算成澳元，换算成每两周数字，跟收入免扣区$226对比。很多人一算才发现影响远没有想象大。张先生的例子：月领¥5,000，Age Pension只减了$127。
第三步，配合CFP通知。 Centrelink发通知要求你去中国申领养老金时，必须配合。故意不领可能导致Age Pension被暂停甚至取消。
第四步，每年做中国端资格认证。 用"中国领事"APP几分钟完成，是保住中国养老金的关键。忘了做就暂停，记得做就正常发放。
搞清规则之后你会发现，大部分情况下影响没那么大。不申报的后果，远大于申报带来的那点递减。主动申报，是成本最低的保险。
常见问题 (FAQ)
中国养老金会不会因为领了澳洲Age Pension而被扣减？
不会。中国社保系统不审查境外收入。只要缴满年限、到了法定退休年龄，养老金持续发放，跟你在澳洲的收入状况完全无关。两国社保体系没有对接，数据不互通。
50c递减规则具体怎么运作？
你的所有收入（含中国养老金）加总后进行收入测试。超过免扣区（单身$226/两周）的部分，每超$1减Age Pension 50分。不是一对一扣减，有保底，领¥5,000/月的张先生仍可保留约九成Age Pension。
如果故意不领中国养老金，能避开收入测试吗？
不能。Centrelink的CFP制度允许它发通知要求你必须去申领。不配合可能导致Age Pension被暂停。故意不领不是合法的规避手段，反而可能触发更严格的审查。
入了澳洲籍后中国养老金怎么做年度认证？
在澳洲最方便的方式是用"中国领事"APP，手机刷脸验证，几分钟完成。不做认证养老金会暂停发放，完成后即恢复。每年做一次即可。
CRS数据交换会直接把中国养老金信息告诉Centrelink吗？
CRS交换的是银行账户的年末余额和全年利息总额，不包括养老金发放记录或逐笔交易明细。但账户余额持续增长而税表无海外收入申报，可能触发ATO数据比对，间接导致Centrelink核查。
城乡居民养老保险和城镇职工养老保险在海外领取上有什么区别？
城镇职工养老保险是缴费型权利，PR或外籍都可继续领取。城乡居民养老保险主要来源是政府转移支付（福利金性质），加入外国国籍后无法领取。两者保障金额也差距悬殊。
被Centrelink追讨超额支付有追溯期限制吗？
根据Social Security Act 1991第1223条，未申报海外收入导致的超额支付属于"可追回债务"，追溯期没有明确上限。Centrelink有权追讨全部多领金额，实际案例中有追讨十几年差额的记录。
结论
中澳养老金"两边抵消"是一个流传了十几年的误传，根源是把新西兰等协定国的一对一扣减规则错套到了中国身上。真正的规则是50c递减：中国养老金在Centrelink系统中作为普通海外收入纳入收入测试，影响远没有想象的大。中国端不做收入审查，入了澳洲籍照样可以继续领。搞清楚规则，主动申报，做好认证，是退休华人最稳妥也是成本最低的策略。
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关于作者
Alex，澳房策创始人，澳洲持牌买家中介（Buyer's Agent），专注一站式澳洲房产投资托管。频道每周分享澳洲房产投资知识和市场动向。在我们服务的客户群体中，跨境退休规划是高频需求之一，中澳养老金互动规则是我们团队深度研究并在实际咨询中反复验证的课题。
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