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这条新闻确实震惊到我了，没想到人和人的差距这么大。税务局报告显示，澳洲又出现了11位养老金里面有超过1亿澳币的退休富豪！看到新闻我先是愣了3秒钟，这一亿澳币养老金离我太远了，自我安慰一下, 可是接着看下去，再次被惊到，澳洲将会征收养老金余额超过300万澳币以上的附加税，而这将会影响到超过8万人，就是说有8万人养老金余额超过300万澳币。这些人退休后妥妥的可以享受生活。可是对于绝大多数的普通澳洲人来说，退休不但不是一个好消息甚至有点悲哀。好消息是如果你还没有到退休年龄，仍然有时间改变现状，退休时过上体面的生活，甚至成为一名退休富豪。
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澳洲变得更穷了
澳洲正在经历疫情之后的高通胀高利率环境，物价飞涨，对于很多澳洲人来说，生活都已经成了问题。人们租房子都租不起，就更别提买房子了。越来越多的人开始担心自己将来退休的问题，而担心的人群年龄有变小的趋势，原来担心退休的人大都是40岁以上的，可是据调查显示，现在多数人从35岁就开始担心退休问题了，碰巧35岁是澳洲人买第一套房的平均年龄。我的理解是，只有人们开始买房，意识到生活多艰难，才会开始考虑自己未来退休的问题吧。
最近听到了很多各个行业涨工资的消息，涨工资当然是开心的事情，但是很多人忽略掉的，是通胀带来的影响，工资虽然在上涨，但是购买力不一定增加。我举个例子你就明白了。根据澳洲统计局的数据显示，截止2023年5月，澳洲人平均周薪1838澳币，换算成年薪就是95576，差不多年薪10万澳币。如果你每年加薪4%，可能就很开心了，但如果通胀是10%，你的实际工资或者说实际购买力就下降了6%，变得更穷了。
疫情开始到现在澳洲工资增长率远远低于通胀水平。这一点大家可能还有点感觉，但是很多人不知道的是澳洲的实际工资最近几年一直在下降，已经跌回到2009年的水平。可以说跟15年前比，澳洲的人生活水平并没有提高。
澳洲人本身的文化就是安安稳稳的上班，假期旅行，每周聚餐，用信用卡或者贷款购买那些自己消费不起的商品和服务，透支自己未来的财富，那么退休生活怎么办呢？对于绝大多数人来说，解决方法就是养老金。
我们在澳洲退休，真的能像移民中介宣传的那样，依赖澳洲“天下第一”的养老体系，过上衣食无忧的生活吗？要讲清楚这个问题，还得先简单了解一下澳洲的养老制度。
澳洲养老金制度
在澳洲退休之后，你的资金来源有5个，个人退休金(Superannuation)，政府养老低保(Age Pension)，个人投资收益，储蓄和工作收入。我们只讲跟澳洲退休制度相关的前两个项目。
个人退休金(Superannuation)
为什么叫个人退休金呢？因为澳洲的Superannuation制度，强制雇主在员工工资之外，再缴纳一笔钱，目前的比例是工资的11%，退休金进入基金公司，比如AustralianSuper, Cbus, AMP, 这些基金负责资金管理和运营，用最稳健的方法投资获得收益，并且收取一定的管理费。这笔钱本质上是属于你自己的，只是在没有退休之前，法律规定必须交给基金公司管理，退休之后你可以取出来用。所以我翻译成“个人退休金”。
想要开始享受退休生活，取出个人退休金，有三种情况，满足任意一种都可以，
1, 达到个人退休年龄 (Preservation Age) 同时永久退休, 或者,
2, 达到个人退休年龄，并且可以领取过渡退休金(Transition to Retirement Pension), 或者
3, 年满65岁,
个人退休年龄根据你的出生时间不同，有所不同。从55岁到60岁不等。而这个过渡退休金概念指的是，在达到个人退休年龄，想要减少工作时间，但是又不想完全退休的情况下，部分支取个人退休金的情况。如果达到65岁的话，支取个人退休金的限制就非常少了。
到了完全退休，可以支取个人退休金的时候，一般又有三种情况。
1.一次性取出全部个人退休金，打进自己的银行账户，自由支配，你用来消费，投资都可以，因为是属于你自己的钱。但是可能会有税务影响和对Centerlink支付的福利的影响。
2.像是拿工资一样固定时间间隔，取出部分个人退休金，支取的部分打入银行账户自由支配，没有取出的部分，留在基金管理方继续获得投资收益，并且缴纳相应费用。
3.以上两者结合
如果你的个人退休金不够用的话，澳洲政府还提供了第二个解决方案政府养老低保(Age Pension)
政府养老低保(Age Pension)
等你到了可以领取政府养老低保(Age Pension)的年龄，65到67岁之间，就有可能收到这笔钱了。为什么说有可能呢？因为这笔钱是政府通过Centrelink发放给收入最低人在退休之后最基本的生活保障。所以我翻译成政府养老低保。
想要领到这笔钱可不是那么容易，要满足三项测试。
1.必须在澳洲住满10年，所以父母移民刚来澳洲是拿不到这项低保的。
2.收入测试，如果你收入高的话领到的政府养老低保就会变少。如果单身，每2周收入在204澳币以下，不影响低保，超过的话，低保减少一半。如果是夫妻双方，每2周收入在360澳币以下，不影响低保，超过的话，低保减少一半。如果每2周收入超过上限，低保将会完全停发。目前的限制是单身每2周收入2400，夫妻3700澳币。如果你同时领取其他政府福利的话，低保也会相应降低。
3.资产测试. 除了自住房之外，所有的资产，包括投资房，现金存款，国外资产，还有别人欠你的债务等等都算上。想要领取全额低保，可以额外拥有30万到45万财产。领取半额低保，可以额外拥有67万到100万的资产。
领取条件这么苛刻，那么低保到底能领到多少钱呢？每2周领一次，单身最多领1100澳币，每周550澳币，夫妻最多领1700澳币，每人每周只有425澳币。这些钱在现在的环境下，我都很怀疑吃饭和水电费够不够。
所以可以看出来低保真的就只是让人们饿不死而已，靠低保的退休生活根本谈不上体面。但是靠个人退休金的生活会好很多吗？
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依靠个人退休金的生活
我们稍微动手算一算就知道了。我用的是AustralianSuper的计算器。比如你今年35岁，个人退休金账户里面已经有10万澳币，想要65岁退休，目前年薪10万澳币。在退休的时候能攒到687000个人退休金，按照行业标准假设每年生活费56000澳币，足够活到90岁，或者钱在91岁花完。按照统计澳洲男性平均寿命是85岁，但是按照目前医药健康的发展程度，30年之后等我们退休的时候，可能平均寿命超过90岁了，那个时候要怎么办呢？
之前我们假设你的年收入是10万澳币，但是在退休的时候只能花每年56000澳币，生活水平几乎打了对折，恐怕幸福感也会大幅度下降。如果在退休之后你也想要保持工作时候的生活水平，每年生活费10万澳币，那么75岁钱就会花完，剩下的10年，你只能靠政府养老低保那么一点点钱过活。
注意以上的一切都是在没有考虑通胀, 工资变动，养老基金运营费用，基金运营亏本，同时假设已经有一套全款自住房的情况下的计算结果。如果你还没有自住房甚至有自住房但是还要还贷款，或者澳洲未来30年通胀非常高，那么生活水平将会再次大幅度下降。听起来确实够吓人的。
2023年的统计显示，在澳洲，大多数人认为年收入需要达到25万澳币才可以叫做富有，显然上面的例子让我们认识到，澳洲绝大多数普通人离“退休富豪”的生活差得太远了。所以退休生活根本没法依靠个人退休金或者政府养老低保。也就是说，我们必须找个更好的方法让自己的退休生活过得更好。方法有很多，比如退休之前积极建立被动收入管道，创业，投资。我们频道讲的是房产投资，那我们就来看看房产投资能够给你带来什么样的退休方案，能不能让你变成退休富豪。
房产投资养老方案
计算方法非常简单，澳洲房产市场大盘增值幅度是年化7.3%，长期通胀年化3.5%，贷款比例80%，长期贷款利息4%，全国租金回报率平均4%，房产持有费用大概是租金回报的25%。你只要用16万现金，买一套80万的房产，在30你后你退休的时候能够赚到160万澳币。注意已经考虑了通货膨胀的影响。有人说那如果卖房不是要交增值税吗？对的，但是在退休之卖买房，增值税有更多的减免方法，如果你用自管养老金购买投资房，在退休之后卖掉，不用交一分钱增值税，这160万全都能进你的口袋。如果你65岁退休，每年花56000澳币，可以轻松花到94岁。仅仅是一套投资房，已经把自己的退休生活安排得妥妥的，至少达到了吃喝不愁的状态。如果你再有第二套80万的投资房，退休之后就可以过上每年花10万澳币的生活了，跟现在的生活质量一样。当然如果你不满足于此，可以多买投资房，尝试用投资房产生的现金流养活自己，而不是使用投资房的本金...只要你现在开始为自己的退休生活打算，成为“退休富豪”是每一个人都可以达到的目标。
所以说对于还没有买房的人来说，先买一套投资房，把自己的养老生活搞定，再去研究买自住房，投资，创业，建立投资组合，可能是最稳健的退休规划了。
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