最近流行一句话，中产作S3件套，1买房, 高额贷款买千万豪宅(e.g.,中金女跳楼)，2婚后, 老婆不上班，3,生2个孩子，还都上国际学校。这三件事情少干一件，你都会觉得自己的生活轻松好多。如今国内经济大环境下，90%的中产家庭将会出现财富缩水，陷入返贫危机。因为一旦踏过了中产门槛，就会不自觉消费，投资，或者躺平在中产水平线，稍有不慎，钱包就会陷入危机。国内的情况大家都知道，而很多人不知道的是，澳洲华人同样面临中产返贫的巨大压力，甚至比国内情况还要严重，因为澳洲华人觉得澳洲环境比国内好些，放松了警惕，该消费消费，该投资投资，结果一朝不慎，一夜返贫。澳洲华人中产返贫5大陷阱，一旦踩中，再有钱也很难翻身。
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中产(Middle Class)这个词很模糊，字面理解就是穷人和富人中间的大多数人。根据不久前澳洲劳工部的一项调查显示，79%的澳洲人认为社会阶级仍然存在，因为澳洲10%的富裕阶层赚走了93%的社会财富，剩下的7%财富在澳洲大多数人中分配。
同一份报告里还显示，参与调查的人中有49%认为自己是中产阶层，30%是工人阶层，只有4%是富人阶层。
但是这种分类方法太过笼统，会给人带来误解和偏见。去年《澳大利亚人》报，把年收入在12万到16万澳币的人归类到中产。但是澳洲统计局数据显示赚这么多钱的人，已经进入了澳洲的前15%，跟我们对中产的认知有不小的差距。
在我们都熟悉的社会主义的框架里面，分类稍微明确一些，有三个类别：顶层资本家，底层工人阶级，和中间的中产阶级。
顶层资本家是拥有或者控制大公司，机器设备，农田，办公楼，媒体机构，电网，电信基础设施，港口等的高管、CEO和董事会成员。他们拥有生产资料。底层工人没有生产资料。他们可能有一些私人财产，比如汽车，可能还有个自住房。工人使用这些私人财产的方法就是满足日常需求。如果生活遇到危机，只能选择卖车卖房，没有其他办法。
在这个框架里面，“中产阶级”也有了不同的含义。它描述的是那些介于工人阶级和资本家阶级之间的人。有很多不同的类别可以归入这里：小企业主, 中层管理, 学者, 专业人士。共同点是可以控制自己的工作，或者别人的工作。
不过这些分类都不是很接地气，我自己对于社会阶层的分类，和这些都不同，比较简单，也更容易理解。
顶层的是富人阶层(Upper Class), 如果不想的话，就完全不需要工作。拥有的资产能产生足够的收入，超过消费，达到自给自足，支持自己生活的状态，同时资产本身能够持续增值，什么都不用做，钱都会越来越多。到没有具体的净资产要求，关键是达到了自己身心自得的生活状态。
底层的是工人阶层(Working Class), 就是那些必须要一直工作到挂墙上那一天的人们。达到退休年龄之后，还是需要继续工作偿还贷款，或者支持子女生活。别说停止工作，就连稍微放松一下，都不从来是选项之一。工人阶层可能有个一般的手机，一般的车，一直在租房，或者有自住房但是欠了一堆贷款，怎么还都还不完。没什么储蓄也没什么投资，更谈不上拥有任何其他资产。
中产阶层(Middle Class)就比较神奇了，每天能吃到丰盛的早餐，早上刚上班一杯咖啡下午一杯咖啡的习惯还能勉强维持。最大的财务决策是选择买最新的苹果手机还是存点钱去巴厘岛旅行。你梦想中那台车你真的买得起，只不过要把早餐降低标准，每天的咖啡戒掉，存一段时间钱才行。平常如果超市食品涨价，汽油涨价，电费涨价，也不会特别影响你生活习惯，该买的买，该花的花。可能手里有一套自住房，一套投资房，买了点股票，还有点存款。但是贷款也不少，还款压力很大，只要不工作一段时间，财务情况就可能撑不住了。说白了，就是朝着财富自由的富人阶层前进，但是刚刚起步，离得很远的阶段。典型的中产，包括高级打工仔，小生意主，医生律师这些专业人士，和顶级业务员。他们可能刚刚成家，也可能刚有了小孩子，甚至人到中年上有老下有小。其实很多需要靠自己的澳洲华人，都属于中产的范围。
当然在澳洲，不少华人移民来澳洲的时候就是带着钱来的，不用工作，直接躺平就好，这部分人不在我们讨论的范围之内，因为人家来澳洲的时候就已经是富人阶层了。
澳洲的华人中产，有资产，有负债，有老人，有孩子，狗子，车子，而支持这一切的，很小一部分是投资收入，大部分是工资收入。看着情况不错啊，怎么可能从中产一下子掉到工人阶层呢？已经拥有的那些资产是怎么突然消失的呢？其实很多情况下，并不是突然消失，而是持续的财富流失，积累多了，从量变产生了质变。
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澳洲的生活现状
现在的澳洲，通胀还在上涨，大家都觉得还会继续加息。澳洲目前的利率在近期最高水平，自然房贷还款压力也是最大。岗位空缺越来越少，就业压力也非常大。另外房租上涨，保险上涨，电费，煤气费都居高不下。很多人已经不堪重负，需要再多打一份工才能勉强坚持住。而坚持不住的人都已经在卖房去杠杆了。
相对与澳洲本地人来说，澳洲华人的财务情况一般都稍微好点，因为华人有存钱和投资的习惯。正因为这一点，华人中产的比例，真的要比澳洲本地人高很多。不过大家也都在苦苦挣扎，因为稍不留神就会跌入工人阶层。现实之中我真的见过不少华人，本来有房有车有存款家庭美满幸福孩子听话，每年能出国旅游，想买什么也不会犹豫半天。但是因为踩到了这5个中产返贫陷阱，一夜回到解放前。
1.老婆在家鸡娃
结了婚有了孩子，工作收入还不错，有房有车有存款，请阿姨带孩子不放心，还想要给孩子最好的教育，赢在起跑线上。我说的不是国内，而是澳洲华人圈的现状。没错，澳洲华人圈一样卷孩子卷老婆。因为不想雇阿姨，父母双方总有一方需要牺牲时间，大概率就是女方牺牲当全职太太，每天陪孩子。从早上起床，到晚上睡觉，一路跟着。上学上私立学校，每年大几万澳币往里面砸钱，这还只是学校的学费，好点的学校还需要给个门票钱，美其名曰捐款，不捐不接收孩子。再加上学校的各种出游，寒暑假活动，服装书本，课外补习，钢琴，美术，游泳，高尔夫，马术，孩子时间表排的满满的。我之前一位同事，家里就是这么安排的，为了让孩子得到最好的教育，同事拼命加班，老婆辞职在家带孩子，后来因为支出压力太大，卖了大房子换了个小的，车从奔驰换成了丰田。一路骚操作下来，花光了家里的积蓄，而孩子只不过上了个名牌大学，但是学习是真的不行，后来没办法，一家人卷铺盖回国了，听说孩子现在一个月能赚12000人民币，在上海，竞争相当激烈，随时有被裁的风险，升职加薪无望，距离自己的教育投资回本更是遥遥无期。而太太选择了不工作，全依赖老公的工资收入，结果不仅错过了职业发展最好的时期，也让家庭抵御财务风险的能力大大降低。
有人说教育就是用钱打水飘，听见响是幸运，听不见才是常态。中产家庭不计成本花大价钱鸡娃，不用说，肯定是人财两空。让孩子学贵族技能，费钱不说，还不一定有用。有时能不能有出息，一是天赋，二是运气。对大多数普通人来讲，不是你努力鸡娃，孩子就能有出息。还不如培养他独立的人格、坚强的意志来得有价值、有意义。
2.跨行业理财
在金融圈流传着这样一句话：“富人死于投资，中产死于理财，穷人死于消费” 话糙理不糙，一针见血地指出了各个阶层漏财的现状。中产阶层的人，靠工资攒钱实在有限。为了让财富增长更快，许多人就把目光瞄准了投资理财。但投资增长的财富只是表面富贵，来得快，去得也快。把全部身家赌在理财上，就很可能让前期赚到的钱，瞬间亏得一分不剩。
我认识一位澳洲的华人网红，踩中了自媒体风口，没2年就在澳洲买了房子，一家三口生活无忧。但是不久之后这位网红就意外受伤，还挺严重的。老公就辞职在家照顾家庭。但是没收入也不行啊，为了快点赚钱就开始炒股，刚开始股市形式大好，确实赚到了钱。老公一恒心把所有积蓄都投入股市中，还加了杠杆炒，想着要大赚一把。但是后期股市形式一路下挫，本该收手，但是老公已经红了眼，又向朋友借了钱，想要回本，结果一路赔下去。这位网红太太怎么劝也不行，对老公特别失望，美满的婚姻也开始出现裂痕。
在自己不熟悉的领域投资理财想赚点块钱，是很多中产家庭都会犯的错误。工作和投资是两个工种，没有任何相关性。工作做得好，没准投资方面根本没有天赋。股神巴菲特曾告诫投资者：投资的第一条准则是千万不要赔钱，第二条准则是千万不要忘记第一条准则，我还想加一条，不适用中国股市。如果不是对理财产品足够了解，能把风险规避到最小，那么保住现有的资产，你就已经是大多数人羡慕的对象了。
3.来澳洲躺平
来澳洲生活，带多少钱能躺平呢？肯定不少人都想过这件事。不论你头脑里那个数字是多少，个人建议先乘以2再做打算，因为现在的澳洲已经跟几年前大不相同，生活成本涨了太多。
一个北京大哥，妥妥的高级中产，辞了职，卖了房，带着老婆孩子和1000多万人民币的财产，移民澳洲退休躺平享受生活。这北京大哥到了布里斯班先买了个80万澳币的2房公寓，全款支付，然后在附近买了一套旧一点的2房公寓花了50万澳币用来收租。这样手里面还有20万存款放在银行。夫妻两个没出去上班。一个月的收入也就是房租和存款利息大概2800。
房子没贷款，但是开销也不算少。自住房是公寓，就要缴纳物业费，市政管理费，水费。投资房的这三项费用一个不少，而且还更多一些，因为房子比较老了，物业费更高，还得外加房屋中介的出租管理费。生活上有手机费，网费，电费，吃饭，再来点娱乐，私人医疗保险，再来一辆代步车。车本身的费用（不能折旧）包括了油钱，全保，第三方险，年检，还有保养费用。上边说的这些费用加起来，一个月就5000多澳币。这还没算上孩子去私立学校的钱。
一看情况不妙，要赶紧止损。两口子决定把孩子送到公立学校，私人医疗保险退掉。后来又想了一些其他的方法截流，最终只能算是勉强维持生活的状态，但是所有开销必须降到最低才行。从这开始，这个3口之家的财政危机才算是暂时有所缓解。两口子不工作，又要为了钱发愁，感情就觉来越差，天天柴米油盐鸡毛蒜皮。最后两个人只好分道扬镳。孩子跟妈住那套自住房，北京大哥搬到投资房里面。还好离得不远，孩子不至于缺少父爱。但是两个人的收入上跟原来就天差地别了。你想想，一个家变成两个家，本来开销就会上升。原来主要的收入来源，投资房租金也全没了。两个人只好再出去找工作谋生。
两个人不但离婚，还不得不出来搬砖，养活自己，供孩子上学，连温饱都变得很难，跟原来北京的生活相比，一个天上一个地下，一手好牌，打个稀烂。
所以说国内的中产到澳洲是躺不平的，澳洲的生活成本已经太高。对中产移民澳洲感兴趣的朋友可以看看【澳房策215】
4.高杠杆买房
在澳洲买房一般都能贷款80%。但是你贷款多少呢？是贷款70%还是贷款95%？买同一套房子，贷款少了，就要多花现金。没有那么多现金的话，买的房子就只能再降一个档次。
澳洲在疫情之后开启了自媒体时代，有不少中介转行做买家中介，让单亲妈妈杠杆拉满，贷款买房，还得一套一套地买，就因为有个不靠老公也能活，还能带好孩子的梦想。我们VISION会员中就有这样一位带2个孩子的墨尔本单亲妈妈，当时加入会员的时候，已经在某个网红买家中介的劝说下，买了3套房子，都在出租，第4套房子在墨尔本，6个月之后交房。存款已经见底，杠杆已经拉满，好在租金还有点收入，平时的工作也还算稳定，能勉强维持。当时是澳洲疫情后利率很低刚刚加完第一次息，还款压力不算大。我就问题她为什么加入VISION会员，她说第四套房子贷款很难做，找了很多人都说没法做，想请我帮忙，另外那个网红买家中介天天催她买第5套，她有点担心是不是买太多了。分析情况之后，我们发现她的综合杠杆已经来到了90%已经非常高了，贷款还能继续贷，但是面临着加息周期。现在的生活已经很紧，再买的话很可能存款爆掉，不得不卖房承受损失。好说歹说，总算是没有买第5套，同时我们帮她在收房前转掉了墨尔本的第4套房子，完成了去杠杆。后来在利率加到3.5%的时候，正赶上前2套房子转贷，利息支出开始飞涨，同时国内的老父亲生病，她又是独生女，只好辞了工作带着孩子回国。费用上涨收入又下降，存款刚刚勉强能支持住，不至于在市场不好的时候卖房。后来回想起来，还是吓得一身冷汗。到现在我们有时还会聊起这件事情来，都说太幸运了，如果第4套没卖掉，第5套又买了，自己就只能在房市底谷卖房，因为贷款太多，房价下跌，可能卖掉房子还要倒找银行钱。
贷款本身没有好坏，关键是看我们能不能驾驭贷款，能不能在各种销售话术面前保持冷静，给自己的投资组合添加一道现金流分析和预期的防火墙。我们的一般建议是要随时留存能够支付贷款2年的现金量，才算万无一失。
5.盲目做房产开发
这点可能大家接触的比较少，但是因为我是行业内的人，所以接触的还真挺多的。在国内，敢叫开发商的，手里没个上亿资金，说话都没底气。而在澳洲完全不同，有个独立别墅自住房，找个建筑师画图，去申请1开2，或者旧房翻新，或者推倒重建，然后找个建筑公司建起来，再卖出去，好像就可以管自己叫开发商了。所以很多华人都误以为这件事情很容易，很赚钱，还赚得很快。前些年我也参加过房产开发的各种讲座，妈妈们参加的比较多，根本就是对开发一窍不通的人，就想着能赚一把快钱。但是真正赚到钱的人太少了。
我们一对一咨询的一位客人，家住在悉尼南区，家人住在一套独立别墅里面，地还挺大的。自己手里面有点闲钱，就想学人家做开发。就近买了一个大地破房，想着推倒之后1开3做个微型联排，再卖出去，赚点钱。加了杠杆贷款买的，到手之后，画图，审批，拆房子，再建起来卖掉，一共前后花了5年半时间，比原计划的2年半多了1倍时间，因为出现了各种情况拖慢了进程。这5年多时间里面，持有成本，改方案成本，还有疫情之后建筑材料和人工价格暴涨，和房价波动，全都让他赶上了，最后基本没赚到什么钱。虽然不至于赔，但是如果当时老老实实买一套房子就在那里放着，赚得都会多很多。所以相对来说，还是赔了。这是个比较幸运的例子，我还见过不少在买房子买地当时就注定亏钱的例子。所以开发真的不是任何人都能做的事情。如果盲目做，真的有可能一夜返贫。
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著名银行家罗斯柴尔德曾说：要有极大的勇气和足够的谨慎，才能创造巨额财富，而要守住这些财富，则要付出10倍于创造财富所需的才智。
在如今这个不确定的时代，每个中产距离破产都只有一步之遥。而精准避开这5个返贫陷阱，你就已经远远超过了大多数人。未来的日子，投资自己熟悉的领域，投资自己。不做那些花钱不讨好的事，你就始终有勇气去对抗未来的风雨。
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