【澳洲房产】2026养老金规则大变! 中产人群最惨, 因为根本领不到钱! 新制度影响所有人! 退休后政府养你？想多了! 资产测试, 收入测试, 假定收益一次讲透【澳房策409】
- 澳房策
- 4天前
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在澳洲退休以后，政府养老金你到底能领多少？我先给你一个数字感受一下。一对夫妻，67岁，退休，有70万可评估资产。按今年最新规则算下来，每两周只能领1122块。一年不到3万。注意——是两个人加起来。更有意思的是，2025年9月，政府悄悄改了一个规则，叫假定收益率。这是5年来第一次调整。几十万退休人士的钱包都受影响，但大多数人到现在都不知道这事。今天这期视频，我就把养老金这件事给大家掰开揉碎了讲清楚。我们分四个部分来聊：第一，养老金的本质是什么，很多人的理解其实是错的；第二，最新的规则怎么算，我会用一个真实案例帮你看明白；第三，你能拿到的钱跟舒舒服服退休用到的钱之间到底差多少；第四，如果你现在40到50岁，应该怎么规划才能避免退休后没钱养老。
别指望政府
好，我们先来搞清楚一个根本性的问题：澳洲养老金，到底是个什么东西？很多人理解错了。澳洲的Age Pension，说白了就是养老金，它不是你工作纳税几十年之后的回报。它是什么？是政府给经济上比较困难的老年人发的兜底救济。不是奖励，不是回报，是救济。
这跟很多人想象的完全不一样。在中国，很多人觉得养老金是你工作时交的钱，退休后返还给你。但澳洲的逻辑完全不同。政府的逻辑是这样的：谁穷帮谁。你有房、有存款、有Super，政府就觉得——你自己能养活自己，干嘛还来找我要钱？所谓澳洲养老金，翻译成大白话就是：有钱的不给，没钱的才发。努力存钱几十年，结果被判定为"不需要帮助"——这逻辑，细品挺讽刺的。
我认识一个华人大叔，干了一辈子体力活，退休的时候就一套老公寓、几万块存款。他领的是全额养老金，每两周1178块。听着还行。但你算算：扣掉水电、吃饭、医疗，每周能自由支配的钱不到100块。出门喝杯咖啡都要想半天。想下馆子？那得是过年。
这就是现实。养老金不是让你过好日子的，它只是不让你饿死。说白了，它是社会的安全网，不是让你享福的金饭碗。那到底谁有资格领？领了又能拿多少？这里头门道可多了，我们接着往下看。
你够格吗
想领Age Pension，要过三关。这三关缺一不可，少了哪个都不行。
第一关，年龄。67岁。没有例外，没得商量。你55岁想退休、60岁被裁员、65岁身体不好，都不行，必须等到67。有人问：那我能提前申请吗？不行。哪怕你提前一天申请都不会受理。67岁生日那天，你才有资格递交申请。
第二关，居住。你得在澳洲累计住满10年，其中至少5年是连续的。这个规定把很多飞来飞去的朋友挡在了门外。比如你在澳洲住了8年，中间回国住了3年，又回来住了2年，那你的连续居住时间就断了，需要重新计算。好消息是，如果你来自跟澳洲有社保协议的国家，比如日本、韩国、印度、加拿大、美国、还有大部分欧洲国家，居住要求可以放宽。但很遗憾，中国大陆不在这个名单上。
第三关，经济测试。这是最关键的一关，也是90%的人搞不清楚的地方。政府要看你有多少资产、有多少收入，然后决定你能领多少。前两关是门票，决定你能不能进场。但能领多少钱，全看第三关。不久前刚更新的数字，接下来我一个一个告诉你。这部分是重点，建议你拿个小本本记一下。
能领多少
先说好消息。2025年9月20日起，养老金涨了。单身：每两周1178.70澳元。折合一年大概30600。这个数字包括三部分：基础养老金1079.70、养老金补贴84.90、还有能源补贴14.10。夫妻：每两周1777澳元。折合一年大概46200。两个人平分，每人各领888.50。比2025年3月涨了多少？单身涨了29.70，夫妻涨了44.60。
政府还算有良心，每年都在涨。但是别高兴太早。这只是理论最高值。什么意思？就是说，只有在最理想的情况下——你几乎没有资产、没有收入——你才能拿到这个全额。
实际能拿多少，要看两个测试——资产测试和收入测试。而且这里面有个坑：Centrelink会挑对你最不利的那个数来算。接下来这两个测试，是大多数人搞不明白的地方，也是养老金被砍得最狠的原因。我用一个案例带你走一遍，保证你看完就懂。
钱越多领越少
首先你的自住房不算。不管你住的是50万的公寓还是500万的豪宅，只要是你的主要居所，政府不管。这是唯一的例外。为什么？因为政府觉得人总要有个住的地方，不能把你赶到大街上去。
但除此之外，所有资产都要算。Super、银行存款、股票、投资房、车、珠宝、收藏品、甚至你在中国的房子和存款——全部都要申报。海外资产按当前汇率折算成澳元，14天内有重大变动还要主动报告。
很多华人朋友以为海外资产政府查不到。这是大错特错。现在全球税务信息交换，你在中国有多少钱，澳洲税务局心里门儿清。隐瞒不报被查到，不光养老金没了，还可能面临罚款甚至刑事责任。别拿自己的晚年去赌。
2025年9月起的门槛是这样的：夫妻有自住房：可评估资产低于481,500可以领全额。超过这个数，每多1000块，养老金就减3块每两周。资产超过1,074,000，一分钱都没有。
单身有自住房：可评估资产低于321,500可以领全额。超过这个数同样递减，资产超过714,500就领不到了。
用一个真实的例子给你算笔账。假设一对夫妻，就叫他们王先生和王太太吧，都是67岁刚退休。他们有一套自住房值100万，这个不参与计算。但他们还有Super 60万、银行存款10万。加起来可评估资产是70万。70万减去481,500的门槛，超出218,500。每超1000扣3块，等于每两周扣655。资产测试结果：1777减655，等于1122每两周。一年下来大概29,000。两个人分。1122两周，感觉还行？别急，还有一道测试——收入测试。这道测试，更绝。
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政府比你会算
收入测试里有一个概念叫假定收益，英文叫Deeming。这个东西99%的人搞不懂，但它可能直接决定你养老金被砍多少。简单说：政府不看你的钱实际赚了多少，它假设你的钱一定赚到了某个收益率。什么意思？
比如你把钱存在银行，利息只有1%。但政府不管，它假设你的钱按2.75%在赚钱。你买股票亏了20%？政府也不管，还是按2.75%算。这套逻辑听起来很霸道。政府的意思大概是：你有这么多钱，如果不会投资，那是你的问题。反正我按市场正常回报给你算。用一句话概括就是：你的亏损我不认，你的收益我先假设。
2025年9月起，假定收益率上调了。这是疫情以来第一次调。之前因为疫情，政府把收益率冻结在0.25%和2.25%。现在经济恢复了，政府觉得你的钱应该赚得更多了，所以上调到0.75%和2.75%。
夫妻：前106,200按0.75%算，超过部分按2.75%算。 单身：前64,200按0.75%算，超过部分按2.75%算。
回到王先生和王太太的例子。他们有70万金融资产。前106,200按0.75%，假定收益797。剩下593,800按2.75%，假定收益16,330。合计假定年收入大概17,127，折合每两周658。夫妻收入免税区是380每两周，超出278。每超1块扣50分，等于扣139。收入测试结果：1777减139，等于1638每两周。两个测试结果出来了。资产测试1122，收入测试1638。Centrelink怎么选？答案可能让你有点意外。
Centrelink选对你最不利的那个。资产测试1122，收入测试1638。两者取低，王先生和王太太每两周只能领1122块。一年下来大概29,000。两个人。平均每人每年不到15,000。你知道这意味着什么吗？每人每年15,000，每个月1250，每周312块。这在澳洲够干什么？买一周的菜都勉强。29,000一年，两个人，够不够退休？接下来这组数据，可能会让你心凉半截。但这恰恰是我们必须面对的现实。
差距有多大
澳洲有个机构叫ASFA，全称是Association of Superannuation Funds of Australia，就是澳洲养老基金协会。它每个季度都会发布一个退休生活标准，告诉你在澳洲退休后过不同品质的生活需要多少钱。2025年9月的最新数据：夫妻舒适退休：每年76,505。 单身舒适退休：每年54,240。什么叫舒适？这个标准不是奢侈，就是正常的体面生活。具体包括什么呢？
有私人医保，生病不用排队等公立医院；有一辆过得去的车，不用挤公交；能国内旅游，每年去一两个地方玩玩；每七年能出国一次，不是天天宅在家；能下馆子，不用顿顿自己做饭；能给孙子发红包，不用开口问儿女要钱。就这样的生活，需要76,505一年。
对比一下：夫妻舒适退休需要76,505，养老金最多给46,202，年度缺口30,303。 单身舒适退休需要54,240，养老金最多给30,646，年度缺口23,594。养老金只能覆盖舒适退休预算的60%左右。剩下40%从哪里来？
而且别忘了，65岁退休后你还要活多久？根据ABS最新数据，65岁男性平均还能活20年，女性22年。也就是说，这个缺口要持续20多年。20年，每年缺3万，就是60多万的缺口。这还没算通胀。那你说，我多存点钱不就好了？问题来了——你存太多，养老金又被扣更多。这就是很多华人家庭正在经历的困境。
卡在中间最惨
什么叫中产陷阱？就是你不够穷，所以领不到全额养老金；但你也不够富，不能完全靠自己。卡在中间，两头不靠。我见过太多这样的华人家庭：一套自住房、一套投资房、Super里有个五六十万。表面上看资产不少，感觉挺有钱的对吧？
但你算下来：养老金被砍得七七八八，每年只能领两万多；投资房的租金要还贷款、交地税、付管理费、偶尔修修补补，到手也没多少；Super按5%最低提款，一年也就三万多。
加起来刚刚够基本生存，离舒适退休差一大截。中产陷阱最讽刺的地方在于：你一辈子辛辛苦苦，结果发现存钱太少领不到养老金，存钱太多也领不到养老金。两头不是人。
想出国旅游？想给孙子买礼物？想生病的时候住私立医院不用排队？对不起，超预算了。更要命的是什么？是很多人50多岁才发现这个问题。年轻的时候觉得退休还早，等发现问题的时候已经晚了。
这时候想调整——卖投资房要交资本增值税，可能要交几十万；提前取Super有限制，60岁之前基本动不了；而且卖了资产，可能反而影响养老金领取，因为你的现金增加了，Centrelink又要重新算一遍。调整成本太高了。所以我反复讲一个观点：养老金应该是你的Plan B，不是Plan A。你不能指望它，只能把它当作兜底。听到这里你可能会问：那怎么办？有没有破局的方法？有的，但要趁早。
怎么破局
如果你现在40到50岁，恭喜你，你还在黄金规划期。还有时间调整，还有机会翻盘。我们在澳房策一直讲一个理念，叫VISION全天候投资。核心意思就是要全方位投资：不要把所有鸡蛋放在一个篮子里。不要只依赖Super和养老金。
举个例子。假设你现在45岁，夫妻俩各有15万Super，加起来30万。如果放在普通Super里，按平均7%年回报算，22年后67岁退休时大概能变成130万。
听着不错。但扣掉管理费、考虑通胀，实际购买力可能也就七八十万。而且这笔钱还在Super里，提出来要交税，花起来也受限制。但如果你们用SMSF在合适的区域买一套投资房呢？SMSF就是Self-Managed Super Fund，自管养老金。假设100万的房子，按历史平均6%的年增长，20年后可能变成320万。而且这20年里，租金收入还能帮你还贷、抵税、增加现金流。当然我也要提醒你：SMSF不适合所有人。它有管理成本，每年两三千块的会计费、审计费、ATO年费；有合规要求，不能买亲戚的房、不能自己住、不能租给家人；有流动性限制，退休前不能随便动。如果你的Super不到20万，或者不确定自己适不适合，先别急着动手。先做个全面的财务规划，看看你的情况到底适合什么路径。但如果你符合条件，这可能是你打破中产陷阱的关键一步。
下一步怎么走
好，我们来总结一下今天讲的内容。
第一，养老金是兜底的，不是让你过好日子的。
第二，资产测试和收入测试会大幅削减你的领取金额。
第三，舒适退休需要7万6一年，养老金最多给你4万6。中间差了3万多，持续20年，就是60多万的缺口。这个缺口谁来填？只能靠你自己。养老金这件事的本质是：政府帮你兜底，但体面生活要靠自己。期待政府养老，不如现在就开始规划。
第四，40到50岁是黄金规划期。越早行动，调整成本越低。等到50多岁发现问题再动手，可能已经来不及了。
如果你听到这里，说明你已经不满足于看热闹了。你想要的是一个能长期复用的判断框架，是一套清晰的行动方案。我们澳房策做的事情，是帮你做规划。从你现在的资产状况出发，规划未来10年、20年的投资路径，确保你退休的时候不用看Centrelink的脸色。
做咨询这些年，我见过太多在错误时机、错误区域、用错误逻辑买房的人。有的在周期顶部被节税优惠忽悠，买了一套既不涨价又拖累现金流的资产。退休后房子每周亏钱，那它就不是资产，是负债，是拖垮你退休生活的定时炸弹。规划从来不嫌早，只怕太晚。
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