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【澳洲房产】财务独立提前退休! 用澳洲的方式实现 F.I.R.E. (Financial Independence, Retire Early)! 【澳房策263】


欢迎来到澳房策,我是Alex老师。


财富自由,财务自由,财务安全,财务独立,这些词我们都听过,但是很多人不懂这些词的意思,也分不清楚,只是朦朦胧胧地知道要多赚钱多投资过得好一点,想得更深一步的人会为退休做打算。澳房策在运营房产投资相关的课程和会员服务的时候,经常会接触到相关的疑问。其实在财富领域,很早就出现了FIRE的概念, F.I.R.E. (Financial Independence, Retire Early),财务独立和提前退休,还发展出了不同的生活方式和价值观,把目标和过程具体化,比如说LeanFIRE,FatFIRE,Barista FIRE, Coast FIRE, NomadicFIRE 等等吧,适合不同的人和不同生活状态。共同点是都必须有相应程度的被动现金流支持。这次我们就来一次搞懂财富自由的三个阶段,看看自己的位置,修正一下方向,为什么FIRE理念在30到45岁的人群中特别流行,在澳洲怎么样才能快速实现FIRB呢?


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F.I.R.E. 运动

Financial Independence, Retire Early


财富独立提早退休, 简称为F.I.R.E. 通过积极存款计划和投资回报,实现比传统方式更早退休的目标。根据个人生活方式, 追求F.I.R.E. 的人把年收入最高7成用作存款, 提前退休之后每年只需一小部分做日常消费。F.I.R.E. 运动在1992年出版的畅销书”Your Money or Your Life”之后兴起。人们在存款达到30倍年收入的时候,辞掉朝9晚5的工作退休。存款额度在澳洲需要达到150万到300万澳币。进入退休状态之后,每年支取一点点用作消费,一般是存款额度的3-5%。但是F.I.R.E. 并不是万能的,根据个人生活方式不同,积极的存款计划,需要一个人强大的自控能力,随时调整存款和投资计划。有时极端的存款计划可能会降低目前的生活质量。在股市房市波动的时候,投资本金可能会受到损失,但是对很多人来说相对与结果,这些根本就不是问题。


听到这里, 很多人可能都已经有感触了,这不就是我们一直在追求的财富自由的一种形势吗?或者说是现在很多年轻人在追求的一种高级的躺平模式。要搞清楚F.I.R.E. 在整个财富体系中的位置,我们还必须要了解一下财富自由的三个阶段。


财富自由的三个阶段

Three Phases Of Financial Freedom


初级, 财富安全

Financial Security


财富安全就是指,被动收入足够负担生活必需开销,即使突然丢掉工作也不用担心活不下去,每个人的财富安全需要的被动收入基本相同,因为生活必需品的价格对每个人来说都一样。如果你成为澳洲的永久居民或者拿到澳洲国籍,其实财富安全就已经实现了一大半。生孩子有补贴,丢了工作有补贴,退休了有政府养老低保(Age Pension),没地方住可以申请政府公屋。但是问题在于那政府补贴可不是一件容易的事情,不是说拿不到,而是需要繁杂的手续和等待期,拿到之后也只能保证活着而已,根本谈不上生活质量和尊严。


中级, 财富独立

Financial Independence


财富独立是大多数人都在追求的生活状态。被动收入足够负担目前的生活方式, 不浮夸也不用勒紧腰带,比如Netflex订阅,网盘订阅,每天早上的咖啡。每个人的生活方式不同,所以财富独立的意义也就不同。我属于对物质追求不是很高的人,吃穿住用够用就好,我穿的T-Shirt,10澳币一件,在亚玛逊买了一打一模一样的换着穿,省着每天还要花时间想穿搭,平时也不怎么出去吃饭,出门做火车,有急事就打车,一个月真花不掉多少钱。因为我快乐的来源是做成一件事情,提高效率,建立系统,增加价值,而不是来源于消费。这种生活方式其实就非常接近FIRE的本质,只不过FIRE强调了最大限度控制消费和增加存款比例,比我的生活方式还要更节俭。FIRE理念属于财富独立里面的低配丐版。


但是其他人的生活方式不一样,可能每年要换几个包包,新手机必须马上买,要开好车,住好房,逛街购物,衣服必须范思哲或者古琦,每星期要去2次法式餐厅,2次酒吧,1次夜场,每隔几个月要出国旅行,当然达到财富独立就需要更多的被动收入来支持现在的生活方式了。这属于财富独立里面的高配豪华版。


高级, 财富自由

Financial Freedom


财富自由在财富独立的基础上再提升了一个层次,被动收入不光足够支持你现在的生活方式,还能支持理想中的生活方式。比如辞职自由,躺平自由,爱马仕自由,旅行自由。你可以发挥想象力,过自己的人生,再也不用工作或者担心收入来源。财富自由所需要的被动收入也是不一样的,因为每个人对生活的渴望和理想的状态都不一样。比如对一些人来说,财富自由就是一年大部分时间在旅行,想住什么酒店,想吃什么,想住哪里,想做商务舱头等舱,全都可以不用担心钱的问题,另外一些人的财富自由是收集到稀有的古董车,或者艺术品。所以说需要的被动收入真的要看你想自由到什么程度了,或者说你的任性需要多少钱来支撑。


这就是财富的三个阶段。其中的F.I.R.E.属于第二阶段的初级。虽然实现了很大的自由,但有时候要牺牲一部分生活质量。如果你对生活的物质要求不高,其实很容易达成F.I.R.E. 但是想要在澳洲实现F.I.R.E.尤其是经历近几年的大通胀, 物价上涨, 房价上涨, 即使是F.I.R.E. 中的低配版LeanFIRE也越来越不现实。


在澳洲实现 F.I.R.E. 越来越难


FIRE中有一个4%规则,就是在达到退休状态之后,每天提取存款里面的4%,支付日常开销。但是这些钱真的够用吗?假设我们存够了30年的费用一共150万澳币,每年支取4%也就是60000作为开销。你一听这个数字觉得还是很不错的,但是4%理念是在30年前提出的针对60岁退休的一个假设。30年之后的今天,经济环境已经变得完全不一样了。很多人考虑的是30多岁或40多岁提前退休,这可能会把退休年限延长到50年甚至更长。让4%规则完全无效,因为在35年左右你所有的资金就将会耗尽。其次,在经历了疫情,大通胀,物价飞涨,房价暴涨,但是工资上涨大大低于通胀的时期,我们退休时需要的资金数量也必须要再次衡量。那么问题变成了如何在退休之前多赚钱,少消费,多存钱,通过投资多赚钱,这些具体的问题了。或者说退休前你必须要赚到多少钱呢?我们先看看在澳洲300万澳币的退休生活是什么样的。


300万澳币的退休生活


在澳洲每周都有3000人退休,大家问的最多的问题就是我的钱存够了吗?澳洲个人退休金联盟(The Association of Super Funds of Australia) 根据数据得出了一般退休(Modest)和舒适退休(Comfortable)需要的钱数。一般退休每年需要花掉45000澳币,舒适退休每年花掉70000澳币。这还是在假设你已经有了一套还完贷款的自住房的情况下。

如果在退休的时候,你手里有250万到300万澳币,在考虑产生投资收益,通货膨胀,同时支取本金的情况下,每年可以花掉15万澳币,那这样的豪华退休生活(Affluent)就非常舒服了。

研究显示, 一般退休需要你有10万澳币存款, 没有任何贷款,吃穿住用保持最低水平,需要使用, 政府养老低保(Age Pension), 舒适退休需要有69万澳币存款,可以偶尔喝点红酒,每年在澳洲国内旅行一次,手机3年换一次。豪华退休生活需要有300万左右存款,可以享受每年1-2次出国旅行,每年换最新款手机,穿品牌衣服,看看歌剧和芭蕾舞表演,经常喝高级品牌红酒。看到这里可能您已经在想了,我这辈子能不能退休还不知道,离高级退休生活实在是太远了。其实在现实之中,这些目标可能没有你想象得那么远。


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在澳洲更快退休的方法


澳洲和其他国家在退休方面有很大不同。澳洲的税务体制非常独特,很多是用各种各样繁杂的税收规则调节的。其中很重要的一项就是个人退休金(Superannuation)。除了你在工作的时候雇主需要按照法律要求支付额外的个人退休金到你的账户之外,你还可以考虑“薪酬牺牲” Salary Sacrifice. 比如你的年薪是20万澳币,个人所得税需要缴纳$64,667。如果你跟雇主达成协议,在你的税前收入中拿出法定最多27500,额外缴纳个人退休金,也就是“薪酬牺牲”, 那么你的个人所得税就变成了$52,342, 再加上“薪酬牺牲”的税收15%,一共缴纳$56,467, 省下了8200澳币的所得税。


这还没完,包括“薪酬牺牲”的税前收入,和”主动贡献” Voluntary Contribution的税后收入缴纳的额外个人退休金,都可以参加澳洲的“首套房个人退休金储蓄”计划 First Home Super Saver (FHSS) ,最多拿出5万澳币支付首付。也就是说,你不但可以用自己的税前收入买房,还能提前支取养老金买房。这对第一次买房的人来说绝对是一大福音。


除此之外, 个人退休金内的金融投资和房产投资,在退休之后的收益全都是免税的,这至少给你每年带来20%-30%的额外收益,常年积累下来通过复利效应增加投资收益。所以在澳洲退休之后,如果你有足够的个人退休金和净资产的话,生活质量可能是越来越好的。当然前提就是你已经在退休前赚够了钱。


那么问题其实又回到了如何在退休前,赚够钱的问题。其实我们不止一次在频道里面讲过,对于大多数普通人来说,相对于买股票和基金,其实住宅房产可能是更好的投资。


第一,房产投资大家都看得懂,看得见摸得到,自己的决策对投资收益有影响力,房子让别人打理就好,基本上是一种被动投资,不用花太多时间。


第二,住宅房产天然可以获得8成贷款,也就是加了4倍杠杆,股票虽然也可以使用Margin Loan 但是利率偏高,风险太大,不是跑短线的高手,心脏不够大的人,绝对不能用。加了杠杆的住宅房产,增值速度和现金投资回报率要高于股票。当然如果换成美国或者其他国家的房产可能不适用。


第三,你的自住房增值税完全豁免,跟房价和增值多少没有任何关系。100万的房子多年以后300万卖出,赚到了200万可以不缴税,换成是其他投资品税收负担相对太高了。


第四,如果你想要做金融投资的话,完全可以把工资先用来偿还贷款,然后使用redraw功能,拿出钱,去投资ETF,这样做的话,就把你自住房不能抵税的贷款利息,变成了可以抵税,因为你通过redraw借钱出来用作投资,算是投资性贷款,那么这部分利息就算做是投资经营损失,可以冲抵收入。所以说一套房子,完全可以把你的整个投资体系和退休计划盘活。


澳洲的住宅房产,可以给你提供一个温暖的家,可以获得对普通人来说最便宜的杠杆,可以通过操作让利息抵税,可以免交增值税,还能通过转贷加贷,套出现金再买下一套房子。所以在我看来,澳洲的住宅房产,是个非常灵活的金融理财和投资工具,能带着你一路走向提前退休,更快实现FIRE的生活状态。


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